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5年期以上LPR下調(diào) 貨幣政策呵護(hù)經(jīng)濟(jì)回升

來源：家居百科時(shí)間：2024年07月23日 13:41

中國(guó)人民銀行昨天發(fā)布公告，1年期和5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）均同步下降10個(gè)基點(diǎn)，分別降至3.35%和3.85%。

作為貸款利率定價(jià)主要參考基準(zhǔn)，LPR迎來今年內(nèi)第二次調(diào)降。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，此次LPR下降傳遞出穩(wěn)增長(zhǎng)、促發(fā)展的政策信號(hào)，展現(xiàn)貨幣政策呵護(hù)經(jīng)濟(jì)回升的決心，在激發(fā)信貸需求、促進(jìn)企業(yè)投資的同時(shí)，有利于進(jìn)一步減輕房貸借款人利息負(fù)擔(dān)，促進(jìn)房地產(chǎn)需求回暖。

政策“三連發(fā)”降低融資成本

昨天早盤前，金融市場(chǎng)接連傳來重磅消息。人民銀行連發(fā)三條公告，涵蓋政策利率（7天期逆回購操作利率）降息10個(gè)基點(diǎn)、階段性減免中期借貸便利（MLF）質(zhì)押品以及最新一期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。

LPR調(diào)整關(guān)乎購房者的“錢袋子”。今年2月，LPR已出現(xiàn)掛鉤房貸以來最大幅度降息，5年期以上LPR利率下降25個(gè)基點(diǎn)。整體計(jì)算，今年以來，5年期以上LPR累計(jì)下降35個(gè)基點(diǎn)。

“人民銀行果斷降息，展現(xiàn)了貨幣政策呵護(hù)經(jīng)濟(jì)回升的決心。”中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示，此次LPR調(diào)降是對(duì)二十屆三中全會(huì)“堅(jiān)定不移實(shí)現(xiàn)全年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)”要求的積極響應(yīng)。具體來看，LPR下降有利于進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，鼓勵(lì)投資和消費(fèi)，擴(kuò)大有效需求；也會(huì)進(jìn)一步降低房貸成本，對(duì)于保持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行會(huì)發(fā)揮積極作用。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，通過降低LPR，引導(dǎo)貸款實(shí)際利率下行，有助于降低經(jīng)營(yíng)主體融資成本，提振有效融資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù)回升。前海開源基金首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊德龍表示，人民銀行下調(diào)逆回購利率和LPR釋放出積極信號(hào)，有利于提振資本市場(chǎng)信心。

百萬房貸利息減少2萬元

LPR下降將有利于降低購房者的置業(yè)成本。據(jù)記者測(cè)算，以100萬元、期限30年的按揭貸款為例，若是選擇每月等額本息的方式，此次LPR下調(diào)后，每月還款額減少57.29元，總利息減少超2萬元。

數(shù)據(jù)顯示，6月，全國(guó)平均新發(fā)放房貸利率為3.45%，同比下降66個(gè)基點(diǎn)，環(huán)比下降17個(gè)基點(diǎn)，處于歷史最低水平。此次降息后，各地房貸利率正在持續(xù)探底。以北京為例，目前首套房貸利率下限為不低于LPR減45個(gè)基點(diǎn)。此次LPR下降后，北京首套房貸利率也將進(jìn)一步降為3.4%。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，本次LPR降息之前，全國(guó)各地房貸已經(jīng)基本集中在3%至3.5%之間，相比“517”政策前均有大幅度降低。LPR降低10個(gè)基點(diǎn)后，全國(guó)房貸利率將逐漸降低到3%以下，有利于進(jìn)一步減輕房貸借款人利息負(fù)擔(dān)。

房貸利率仍有下行空間

需要指出的是，此次LPR調(diào)降后，已在還款中的購房人不一定能省錢。對(duì)于此前放棄轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR、選擇固定利率的購房者來說，房貸利率和LPR調(diào)整無關(guān)，房貸不會(huì)發(fā)生變化；對(duì)于已轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)利率的存量客戶，需把重定價(jià)周期和重定價(jià)日考慮在內(nèi)，在重定價(jià)日前月供不變。

具體來看，大部分銀行是從新一年首月開始調(diào)整，假設(shè)購房者與銀行約定的重定價(jià)周期為1年，重定價(jià)日為每年1月1日，此次5年期以上LPR下調(diào)并不會(huì)影響其今年每個(gè)月的月還款額，需等到2025年1月，購房人月還款額才能迎來新一輪調(diào)整周期。

中指研究院市場(chǎng)研究總監(jiān)陳文靜預(yù)計(jì)，各地首套、二套房貸利率仍有下行空間和預(yù)期，降低購房成本仍是支持購房需求釋放的重要舉措之一。東方金誠首席宏觀分析師王青補(bǔ)充道，7月LPR報(bào)價(jià)下調(diào)，將帶動(dòng)三季度企業(yè)貸款利率和居民房貸利率進(jìn)一步下行，將有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。

與此同時(shí)，根據(jù)存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，銀行存款利率要與1年期LPR報(bào)價(jià)和10年期國(guó)債收益率掛鉤，這意味著銀行存款利率將全面啟動(dòng)新一輪下調(diào)，有助于穩(wěn)定銀行凈息差。本月下調(diào)后，短期內(nèi)LPR報(bào)價(jià)將保持穩(wěn)定，四季度視經(jīng)濟(jì)和物價(jià)運(yùn)行狀況而定，LPR報(bào)價(jià)還有一定下調(diào)空間。

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